Quel Jumbo choisir ?

Une maison géante a besoin d’un prêt hypothécaire géant

Vous avez l’œil sur une maison plus grande, meilleure et plus chère ? Vous aurez probablement besoin d’un prêt hypothécaire plus important.

C’est là qu’un prêt géant peut être utile.

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Les prêts Jumbo vous permettent d’acheter plus que les limites de prêt traditionnelles, qui sont actuellement de 548 250$ dans la plupart des domaines.

Et grâce aux nouveaux programmes hypothécaires, vous n’avez plus besoin de 20 ou 30 % de réduction pour obtenir un prêt géant.

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En fait, certains prêteurs vous laisseront dépenser plus de 2 millions de dollars, avec seulement 5 ou 10 % de réduction et sans assurance hypothécaire.

Vous voulez savoir combien de maison vous pourriez vous permettre aujourd’hui ?

Dans cet article (Passer à…) Vérifiez l’éligibilité de votre prêt jumbo à faible acompte (19 octobre 2021)

• Qu’est-ce qu’un prêt Jumbo ?

Acompte de

• 5% d’
• acompte

Prêt jumbo

• Limites de prêt
• Jumbo Prêt Jumbo PMI
• Taux d’intérêt
• Prêt Jumbo refinancement
• Qui devrait obtenir un prêt géant ?

Qu’est-ce qu’un prêt Jumbo ?

Un prêt hypothécaire géant est un « prêt non conforme », ce qui signifie qu’il dépasse les limites de prêt conformes établies par Fannie Mae et Freddie Mac.

Étant donné que les prêts géants sont considérés comme non conformes, ils n’ont pas à répondre aux normes de souscription établies par Fannie et Freddie. En conséquence, les prêteurs de prêts jumbo peuvent définir leurs propres exigences pour les emprunteurs.

Cela signifie que les cotes de crédit minimales, les acomptes minimaux, le ratio d’endettement maximal (DTI) et d’autres critères peuvent varier considérablement d’un prêteur à l’autre.

Certains peuvent exiger une mise de fonds de 20 % et une cote de crédit de 740, tandis que d’autres peuvent autoriser des acomptes à partir de 5 % ou des scores FICO aussi bas que 680.

En outre, certains prêteurs peuvent avoir besoin de réserves de trésorerie pouvant aller jusqu’à un an pour être admissibles. Cela signifie que vous aurez besoin de 12 paiements hypothécaires d’une valeur d’épargne dans votre banque. après avoir payé l’acompte et les frais de clôture.

Les acheteurs de maison doivent veiller à trouver ce type de prêt.

Les exigences de prêt ne sont pas la seule chose qui diffère d’un prêteur à l’autre ; les taux d’intérêt et les frais peuvent également varier considérablement. Trouvez donc un prêteur qui vous approuvera pour un prêt géant et une bonne affaire.

Quel est le montant de l’acompte sur un prêt géant ?

Dans le passé, les prêts géants nécessitaient généralement une baisse de 20 pour cent, voire de 30 pour cent.

Imaginez que vous achetiez une maison d’une valeur de 750 000$. Un acompte de 20 % vous ferait débourser 150 000$, et c’est avant que les coûts de clôture ne soient ajoutés.

Les propriétaires d’aujourd’hui ont cependant plus d’options.

Des prêts Jumbo sont maintenant disponibles auprès de certains prêteurs hypothécaires avec une baisse d’aussi peu que 5 ou 10 pour cent. D’autres peuvent nécessiter 15 à 20 %.

Tout dépend de la société de prêt hypothécaire avec laquelle vous travaillez. Comme nous dit plus tôt, les prêteurs ont libre cours pour établir leurs propres règles pour ce type de prêt hypothécaire.

Les prêts jumbo à faible mise de fonds peuvent être particulièrement utiles pour les acheteurs d’une première maison qui vivent sur des marchés à prix élevé, mais qui n’ont pas eu beaucoup de temps pour accumuler leurs économies.

Vérifiez l’éligibilité de votre prêt Jumbo (19 octobre 2021)

Comment obtenir un prêt Jumbo avec une remise de 5 % ?

Simplement en faisant du shopping. Renseignez-vous auprès de quelques prêteurs hypothécaires différents et renseignez-vous sur leur mise de fonds minimale pour un prêt jumbo.

Renseignez-vous également sur la cote de crédit et les exigences en matière de revenu pour savoir si vous êtes susceptible d’être admissible.

« Vous devrez probablement regarder au-delà de votre banque locale », déclare Eric Jeanette, président de Dream Home Financing et FHA Lenders. « Il existe de nombreux prêteurs en ligne qui ont des programmes de prêts créatifs que les banques locales n’offrez tout simplement pas. »

Une autre façon de trouver un prêt jumbo à faible acompte consiste à se tourner vers les courtiers hypothécaires en gros.

« Les courtiers hypothécaires de gros entretiennent des relations avec de nombreux prêteurs qui peuvent offrir des conditions et des lignes directrices flexibles. Ils peuvent également fournir les solutions hypothécaires les plus rentables pour le marché des prêts géants », déclare David Yi, président de Providence Mortgage.

Lorsque vous trouvez un prêteur offrant des prêts jumbo à faible mise de fonds, vous pouvez remplir une demande d’approbation préalable pour vérifier votre éligibilité.

Ensuite, une fois que vous aurez signé un contrat d’achat sur la maison, votre prêteur pourra émettre une approbation finale de prêt confirmant le taux d’intérêt, les conditions du prêt et les coûts de clôture de votre nouveau prêt jumbo.

Une chose à noter : la plupart des prêteurs ne sont pas très prêts à fournir des informations sur leurs prêts géants en ligne. Ne vous attendez donc pas à trouver tout ce dont vous avez besoin sur le site Web d’un prêteur.

Au lieu de cela, contactez directement un agent de prêt ou courtier hypothécaire qui peut vous renseigner sur les détails.

Vérifiez l’éligibilité de votre prêt Jumbo (19 octobre 2021)

Qu’est-ce qui est considéré comme un prêt géant en 2021 ?

Lysa Catlin est consultante principale en prêts pour Caliber Home Loans, Inc. Elle affirme que l’Agence fédérale de financement du logement (FHFA) annonce chaque année de nouvelles limites de prêt conformes, qui dictent le seuil pour un prêt conforme par rapport à un prêt jumbo.

« La limite conforme est maintenant de 548 250$. Tout ce qui dépasse ce montant est considéré comme une hypothèque géante », explique M. Catlin.Notez qu’il existe des secteurs à coût élevé où les limites de prêt conformes sont un peu plus généreuses.

Dans certains marchés immobiliers, la limite pour une maison unifamiliale atteint 822 375$.

• La plupart des marchés : Les montants des prêts supérieurs à 548 250$ sont considérés comme des prêts géants
• Marchés à coût élevé : les montants des prêts supérieurs à 822 375$ sont prêts jumbo considérés

N’oubliez pas que la limite supérieure des prêts conformes est la limite inférieure pour les prêts jumbo.

Mais les hypothèques jumbo ont également des plafonds, qui peuvent varier d’un prêteur à l’autre.

Certaines sociétés hypothécaires vont jusqu’à 2 ou 3 millions de dollars sur un prêt de grande valeur. D’autres prêteront de 10 à 15 millions de dollars et plus.

Bien sûr, vous devez être en mesure de payer les paiements hypothécaires mensuels sur un prêt de plusieurs millions de dollars pour être admissible. C’est pourquoi les prêteurs ont des critères de souscription si stricts pour les prêts géants.

Les prêts jumbo nécessitent-ils une assurance hypothécaire ?

Un acompte de moins de 20 % signifie normalement que vous devez payer une assurance hypothécaire privée (PMI). C’est vrai pour la plupart des prêts géants ainsi que pour les prêts hypothécaires conformes.

« PMI est une police d’assurance qui protège le prêteur contre les pertes dans le cas où vous ne pouvez pas payer votre dette ou déclarer faillite. Le PMI existe pour les prêts dont la valeur du prêt est supérieure à 80 % en raison du risque accru », explique Jeanette

Le PMI peut être assez coûteux, en particulier pour les prêts géants.

« Par exemple, le paiement PMI mensuel d’un prêt géant de 2 millions de dollars avec un ratio prêt/valeur de 90 % et une cote de crédit au milieu des années 600 serait de 1 083$ », ajoute Jeanette.

Mais une baisse de 20 % n’est pas toujours nécessaire. En fait, certains prêteurs offrent aujourd’hui des produits de prêts spéciaux qui nécessitent un acompte beaucoup plus petit et aucun PMI attaché.

Caliber Home Loans est l’un de ces prêteurs.

« Nous offrons des prêts hypothécaires géants allant jusqu’à 2 millions de dollars avec un acompte de 5 % seulement requis et aucun PMI. Nous offrons également un prêt géant pouvant atteindre 3 millions de dollars, avec une mise de fonds de 10 % nécessaire et sans PMI », explique M. Catlin.

Sachez que vous paierez probablement un taux d’intérêt plus élevé si vous ne payez pas pour PMI.

« Puisque vous mettez moins de 20 % de rabais et que vous ne payez pas d’assurance hypothécaire, les taux pourraient être plus élevés. C’est parce que votre profil présente plus de risques en raison de la réduction des garanties », explique Yi.

Taux des prêts Jumbo aujourd’hui

Vous pourriez penser que les taux de prêt jumbo seraient beaucoup plus élevés que les taux hypothécaires conformes. Mais en fait, leur prix est souvent similaire.

Les taux hypothécaires actuels pour l’achat ou le refinancement d’une maison géante sont bas, comme tous les taux d’intérêt.

N’oubliez pas que les taux d’emprunt géants, comme tous les taux hypothécaires, dépendent de nombreux facteurs. « Il s’agit notamment du type de prêt, du montant du prêt, de la mise de fonds, de la cote de crédit, du ratio d’endettement et des réserves laissées après la clôture », explique M. Catlin.

En général, Jeanette indique que les taux hypothécaires géants sont d’environ un demi-pour cent plus élevés que les taux conventionnels.

« C’est vrai si l’emprunteur dispose d’un bon crédit et peut documenter pleinement ses revenus », explique-t-il.

« Mais lorsque vous commencez à ajouter d’autres facteurs, comme un crédit médiocre, un revenu alternatif la documentation et les faillites, les taux seront plus élevés. »

Les options de prêt Jumbo comprennent un prêt hypothécaire à taux fixe ou un prêt hypothécaire à taux variable.

Un taux ajustable peut vous aider à économiser de l’argent sur vos versements hypothécaires au départ, mais il pourrait être très risqué d’augmenter le taux de prêt Jumbo et de payer plus tard. Ces prêts ne sont donc généralement pas recommandés, sauf si vous prévoyez de refinancer ou de déménager avant la fin de la période initiale à taux fixe.

Vérifiez votre nouveau tarif (19 octobre 2021)

Refinancement du prêt Jumbo

Si les taux baissent après avoir contracté un prêt géant, vous pourriez être en mesure de le refinancer pour obtenir un taux d’intérêt et un paiement mensuel plus bas. Cependant, se qualifier pour un refinancement de prêt géant peut être délicat.

Tout comme l’achat d’une maison avec un prêt géant, il y aura un examen plus strict de votre crédit, de vos revenus et de vos antécédents financiers. Il se peut aussi qu’il y ait des limites au refinancement des encaissements.

Mais si vous êtes admissible à l’achat d’une maison géante, il y a de fortes chances que vous soyez admissible à un refinancement. Renseignez-vous auprès de quelques prêteurs pour trouver la meilleure option de prêt et le meilleur taux d’intérêt pour vous.

De bons candidats pour un prêt géant

Si le prix d’achat de votre nouvelle maison dépasse la limite de prêt conforme dans votre région, un prêt géant pourrait être votre meilleure option.

Gardez simplement à l’esprit que pour être admissible et payer les paiements mensuels d’un prêt géant, vous aurez besoin d’un revenu sain. C’est vrai même si vous ne faites pas un gros acompte.

« Nous recommandons uniquement aux gens de contracter des prêts hypothécaires qu’ils sont à l’aise de contracter », explique M. Catlin.

« Nous voyons souvent des gens mettre moins d’argent au départ, puis payer le solde hypothécaire en plusieurs morceaux plus tard. Cela peut être particulièrement judicieux lorsqu’ils ont une maison à vendre, s’attendent à ce que des actions soient dévolus ou qu’ils héritent de l’argent. »

Jeanette ajoute : « Supposons que les taux d’intérêt soient bas et que vous puissiez investir l’argent de la mise de fonds dans autre chose qui permettra d’obtenir un taux de rendement plus élevé. Dans ce cas, la poursuite d’un prêt jumbo à faible mise de fonds peut avoir un sens. »

Vos prochaines étapes

Si vous avez pour objectif une grande maison dotée de tous les équipements modernes, vous aurez peut-être besoin d’un prêt géant pour la financer.

Et si vous vivez dans une région chère – pensez à New York, Los Angeles ou Seattle – vous pourriez avoir besoin d’un prêt géant quelle que soit la taille de votre maison.

La bonne nouvelle, c’est qu’il est plus facile d’obtenir un prêt géant maintenant qu’il ne l’a été depuis la crise hypothécaire. Vous pourriez être en mesure d’acheter une maison d’une valeur d’un demi-million ou plus avec une mise de fonds de 5 % seulement et sans assurance hypothécaire.

Prêt à commencer ? Découvrez vos options de prêt dès aujourd’hui.

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